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中国保险人群意外风险图谱公布，几招教你学会挑意外险

  一、你对意外伤害了解多少说到意外伤害，人们往往会想到交通事故、车祸、飞机失事等。但在生活中，如摔倒、触电、烧伤、运动损伤、猫抓伤、狗咬伤等。也是非常常见的意外伤害，也对人身安全构成威胁。2017年9月，中国保险行业协会发布《中国保险人群意外风险研究报告》，初步绘制了中国保险人群的事故风险地图，这是保险行业首次在个人事故风险领域开展专项基础研究工作，填补了国内空白。报告内容总结如下：——数据源《中国保险人群意外风险研究报告》意外伤害的后果往往导致巨大的负担。据世界卫生组织统计，伤害是全球第三大死因，伤害造成的疾病负担占全球负担的12.4%。全国卫计委《中国伤害预防报告》显示，中国每年有2000多万受伤患者需要急诊和住院治疗。前段时间J小姐家因为运动扭伤，造成半月板撕裂，前交叉韧带撕裂。医生建议手术，估计要5万左右。没想到一个小扭伤就要花这么多钱。可想而知，其他伤害的治疗费用很高。意外伤害的后果已经远远超出了任何一个人所能承受的范围。作为一种为意外人身伤害事故提供风险保障的意外伤害保险，在分散意外灾害风险、为被保险人提供经济补偿、维护社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。

  二、意外险知道多少意外险，简称意外险，为被保险人因意外伤害导致的死亡、伤残或门诊、住院医疗提供保险赔偿。意外险具有保费低、保额高、适用范围广、易保的特点，可承保全程(7*24小时)、全空间(任何地点)、全人群(任何人)、全事故原因(任何意外因素)的风险。意外险是中国发展最快的保险类型之一，也成为许多消费者生活中的第一份保单。

  意外险的承保范围一般包括：在死亡保障中，值得注意的是，意外伤害是指外部、突发、非故意、非疾病四大要素。一般猝死都是认定为疾病，而不是事故，所以很多意外险并不保证猝死的风险。伤残保障的保险金按照《人身保险伤残评定标准》中的伤残程度等级按比例支付。具体赔付比例如表所示：如被保险人因意外伤害造成的“一肢缺失(上肢高于腕关节，下肢高于踝关节)”属于6级伤残，赔付比例为50%，即当意外保险金额为100万时，获得的伤残保险费为50万。意外医疗费用补偿：一般包括门诊和住院，无免赔额或免费额度极低。在用药方面，会约定是否纳入社保药物，或者社保药物外用的量。三、选择正确的意外险姿势综合意外险优先。市场上有些意外险对特定意外伤害的保险费率很高(比如自驾汽车意外死亡的保险范围是100万)，而一般的意外险(比如自然灾害、意外跌落、运动伤害)只有几万，有避重就轻的嫌疑。购买意外险时，先选择综合意外险，不具体指意外伤害原因，承保范围更全面。有了综合意外险后，根据个人生活习惯，针对具体意外险加保。如果照常飞行，可以单独购买航空意外险。意外伤残必不可少，保额要足够。意外伤害不一定导致死亡，意外致残的风险往往更高。残疾减少家庭收入，增加家庭支出。根据《中国保险人群意外风险研究报告》的地图，跌倒造成的轻微残疾占34.5%，无生命机械力造成的轻微残疾占63.7%。交通事故造成的死亡率最高，但致残率也占30%左右。所以一定要选择有伤残保障的意外险，请绕开那些只保障死亡/全残的。——数据源《中国保险人群意外风险研究报告》跌倒造成的轻微残疾很可能是手或脚骨折。缺一肢实际上对工作能力造成了不可逆转的破坏性影响，后半生的收入面临巨大挑战。伤残保险会为保险人的收入损失提供经济补偿，保额要适当提高。意外医疗费用很重要。意外伤害伴随医疗，治疗费用难以预测。J小姐一个骨折，一个钢钉，在医院随便花两万到六万，拿钢钉还要额外收费。如果不购买商业医疗保险，建议意外医疗费用保险金额在3万以上。此外，还要注意是否报销社会保险外用，是否有免赔额，是否有限定的住院范围和报销比例，住院补助金额和补助天数，这些往往会影响意外险的价格。建议选择有一定住院津贴的包括社保在内的外用药物。注意职业群体的要求。意外险会对被保险人的职业类别有要求，一般意外险不会覆盖从事高风险职业的人员。从事高风险职业的被保险人应选择特殊意外险产品。短期保险比长期保险更灵活。从价格上看，短期保险更便宜。从产品来看，市场上的长期保险往往不包括伤残保障，不包括意外医疗费用，不包括意外住院津贴。从灵活性的角度来说，每年保险公司都会推陈出新，覆盖面也会更加全面和人性化。