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从零开始学会买保险：10种配置方案，总有一种适合你

  鲁迅说：“头痛分为四种，挑保险最疼。”

  这篇文章力求用简单的语言把买保险的复杂过程讲清楚，缓解你的头痛！

  如果你像他：

  如果你像他：

  如果你像他：

  不要怕，买保险并不难，你只是缺少方法！

  方法来了，这篇文章，是我接近10年行业经验总结出来的小白买险方法，

  我用这套方法，1000多就给我女儿买齐了她需要的所有保险：

  请问该怎么给刚出生的婴儿买保险。

  我用这套方法，一个月300多就给一个收入微薄，家庭负担重的成年人配齐了他该有的保障：一个月300块买齐成人保险攻略。

  这套方法，已经帮助了上万家庭用最少的钱买到适合他们的保险。

  这次是更加系统全面的总结，

  在开始阅读之前，先提示一下：文章15000字，大家可以收藏起来慢慢看。

  但我可以保证，你花1小时认真读完这篇文章，其他文章你都不用看了，

  而且文章中的方案模板我会持续更新，以后有新产品，你还可以再回来看该不该买。

  下面开始正文：

  在文章一开始，我们不妨先明确一下我们买保险想要达成的目标。

  多块好省得买保险，咱们不敢说。

  但是咱们买保险，起码要有三个最基础的标准：

  能赔、实用、省钱。

  公子当年在保司任职时听说过一个客户付先生，买了一款百万保额的意外险，责任大致如下：

  当时的他以为保障已经够用，连我们同事好言相劝也听不进去，

  但后来他开车出意外截了一条腿，算是意外。

  正常人都会觉得他100万保额的意外险应该能赔不少，但实际上只赔了一万二的医疗费，截肢导致的残疾一分钱也没有。

  原因在于这份意外险保障的是身故/全残和医疗，付先生截肢手术的费用意外险会报销，但他截肢成为残疾带来的收入损失却一分不赔，因为付先生一腿截肢只算是七级伤残，达不到身故和全残的标准，所以一分不赔。

  所以好保险的第一个特征：能赔。

  想要买到能赔的保险，就要注意这份保险的基本核心责任是否齐全。

  比如相比于付先生这个意外险，能赔的保险条款应该长成这样：

  意外身故赔全部保额，意外伤残按照伤残等级赔付（七级伤残截肢也赔）、意外医疗去掉免赔额赔意外医疗额度的一定比例。

  保险有很多责任，但有的责任并不实用，比如很多人会给孩子买寿险：

  18岁前身故无息退还已交保费，18岁后身故赔3倍寿险保额。

  大家看清楚，18岁前身故只是无息退还已交保费，每年一万，18岁最多不过18万。

  养了18年的宝贝，问天下父母有谁愿意为了18万舍弃自己孩子的性命？

  可能有人觉得为什么18岁前只是无息退保费？

  因为国家规定了：

  0-10岁孩子，寿险最高赔20万。11-18岁孩子，寿险最高赔50万。

  这个规定的目的，就是为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，

  所以，你给孩子买寿险，保额永远不可能有多少，已经被国家限死了。

  就算保额没有限死呢？你给孩子买了寿险，孩子要身故才能得到赔付，

  赔付来的钱孩子也用不上，所以寿险责任对于孩子来说，不实用，不建议买。

  好保险的第二个特征：实用。

  想要买到实用的保险，就要注意我们每个人身上面临的主要风险是什么，这项责任对于被保人到底有多大现实意义？关于每个人身上风险的辨别，我后面会讲，这里先按下不表。

  95%的家庭，买保险都买贵了。

  说个真实故事，我老家的一个表姑之前查出宫颈癌晚期，跟表弟通电话之后，他还有点庆幸自己之前给他老妈买了保险，保额有5万。

  我一听，5万块钱够干什么？

  正准备跟他扳扯这件事，结果他倒还先跟我开口抱怨：“我也知道5块拿过去就是哐当一下的事情，但是保险实在是贵啊，一年交6000，比我一个月的工资都多！”

  他这么说，我倒是知道所言不假，市场上很多重疾险，随随便便就上万：

  没钱的人，想买够50万的合理保额，年交1W多，实在负担太重，

  但是不交又不行，所以只好象征性的买个5万10万的保额，

  买过来其实也做不了什么事，得个心理安慰。

  公子曾经从19年54家保司的理赔年报中整理过他们的保险价格，结果显示，单单一款重疾险价格就是很多人一个月的工资甚至更多：

  普通人想要买到便宜的好保险，不容易。

  所以，好保险的第三个特征是：便宜。

  想要买到便宜的保险，就要选对购买网站，精心搭配责任，这一点，我后面讲怎么挑选保险的时候会教大家。

  总结一下：

  好保险的三个特征：能赔、实用、便宜，

  符合这三种保险特征的保险组合方案，就是好的保险方案。

  明白了标准，接下来我们看看这样的好保险怎么选出来。

  为自己构建保险方案，需要经历梳理需求到清理不适合保险的整个完整过程。

  主要分为四步，下面一一详说：

  不同人群面临的风险不同，根据人生不同阶段，我们把人群分为下面四类：

  孩子、未婚成人、已婚成人、老年人。

  买保险的第一步就是辨别自己的风险，然后才能对症下药，买对保险。

  下面是这四种人群的风险特征：

  孩子：主要的风险有两种：大病风险，比如白血病、脑膜炎，病情凶猛，治疗费随随便便几十万，一般家庭难以承担，只能诉诸保险。

  除了大病，小孩子还容易发生各种各样的意外，轻则猫抓狗咬，重则残疾身故。而且关键在于残疾，小小年纪残疾了就是影响一辈子，父母一旦离世孩子就是无依无靠，所以非常需要保险针对这种情况赔付一笔钱保障孩子的余生。

  未婚成人：二十几岁没结婚的年轻人，虽然身体好，但年轻人也有年轻人的累，加班熬夜、喝酒挨饿，压力还大，重大疾病也经常在这些年轻人中发生。比如胃癌、猝死等。同时、日常开车骑车上下班、出差或者旅游也面临意外风险，因此也需要保险的保障。

  已婚成人：无论是二十几还是三十几的已婚人群，除了要继续面临未婚人人群的风险，现在还有了家庭，责任又更重了几倍。

  结婚后，材米油盐、房贷车贷、子女教育、老人赡养这些任务就渐渐的落到他们身上，要是这时候有个闪失，比如得大病，比如身故、比如出意外残疾，对于一个普通家庭来说，都是毁灭性打击的。所以在重疾保障和意外保障的基础上，还要再加上身故保障才行。

  老年人：人到暮年，慢性疾病很多，更容易得大病，如癌症、心脏病、中风等大病。

  再加上年迈腿脚不便，浴室意外、楼梯意外，遛狗意外等都是时有耳闻的，所以要通过保险来解决大病和这些意外的费的费用问题。

  到这里，你应该知道自己属于哪种人群，面临的主要风险是什么了，

  接下来，我们再看看有那些保险可以应对这些风险。

  前面我们说了，四类人群面临不同风险，归总起来，其实就是三类：

  大病风险、意外风险、身故风险。

  这三类风险，正好可以由重疾险、百万医疗险、意外险和寿险四大险覆盖：

  接下来我们分别看一下这四大类产品的作用和挑选法则：

  （1）重疾险的作用和挑选

  重疾险专门负责大病，被保人一旦确诊大病后，符合合同条款就可以得到一笔赔偿，

  比如老王被确诊得肺症，保险公司就会赔付直接给他打一笔钱比如50万，供他治病或者看病期间的家庭生活开支。

  重疾险挑选很简单，主要注意四点：

  保额：保额一定要做足，最起码要覆盖一次重疾带来的损失。这些损失包括治疗费、康复费、误工费等。如果是家庭支柱得大病，一病三五年，保额要够这期间的家庭开支。

  所以，重疾险的保额[30万起步，50万不多，100万小康]。

  保障期限：重疾险保障期限建议保终身，如果预算有限也可以保定期，但不低于70岁为佳。

  以70岁为界，原因有二：

  第一，如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

  55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

  第二，70岁，意味着家庭责任的终结，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以只到70岁。

  当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

  保费：选择同类重疾的里面价格最便宜的。重疾险就像电脑，按照配置参数的不同大致可以分为五个版本，版本越高，保障越充分，价格也越贵：

  以30岁男女，50万保额保终身，30年缴费来看，

  只保重疾的1.0版本，每年的价格在3500-5000之间，贵了就不合适，

  保重疾和中轻症的2.0版本，每年的价格在5000-6000之间，贵了就不合适，

  2.0版本加上“特定重疾2次赔”的3.0版本，每年的价格在6000上下，

  把重疾赔付次数增加到3次4次（每次重疾分组不同）变成4.0版本，价格在6500-8000之间，

  在第4版本的基础上再加上身故责任，得病赔，身故赔，每年保费就会超过1万元。

  不同版本的保费不同，但同一版本的保障绝对是差不多的，所以，在同一版本内选择保险时，选择价格最低的就行。

  我在这篇文章：重疾险2020下半年选购指南里总结了各个版本的保险都有哪些，大家可以点进去看。

  上面三点，是重疾险挑选最重要部分，但其它还有七八个小点，篇幅有限没法展开，

  大家可以跳到这篇文章里细看：成人重疾险攻略+全网156款重疾险评测。

  建议大家一定要去看，不然很多坑可能你避不开，或者把钱花在了不该花的地方。

  （2）医疗险的作用和挑选

  医疗险专管疾病治疗花费的报销，比如老王得了肺癌，看病花了30万，保险公司在除去社保报销和一两万的免赔额之后会对剩下的钱进行报销。

  但医疗险种类挺多，为求简便，公子就以最适合普通人的百万医疗险为例，给大家讲解这类保险的挑选法则：

  基本保障要全：主流的百万医疗险，都会保四种责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

  但有的百万医疗只保障住院医疗部分，需要花大价钱的放化疗、住院前后门急诊等它都不赔。

  或者有些百万医疗，特殊门急诊里面的只报销放化疗，用来治疗癌症的一个月几万块的靶向药反而不赔，这种就要注意。

  续保条件要好：百万医疗险最大的风险是今年买了明年不一定还能买到，比如今年发生了理赔了，明年重新买要过健康告知，这款保险还能续吗？

  所以，选择百万医疗险，保证续保是最硬的指标，所谓保证续保，也就是你买了这款产品，在保证续保期内，无论是身体健康出现变化，还是产品下架，都不会影响你这6年的保障。

  目前市面上的百万医疗险产品，按照续保条件排序为：20年保证续保（可调价）> 6年保证续保 > 无保证续保约定。

  增值服务要留意：很多百万医疗险除了报销医疗费，还提供一些增值服务。面对这些增值服务，可以重点关注那些实用的增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子报销等。

  其他的服务没必要过分关注。

  同样，更加详细深入的百万医疗购买攻略，请参考这篇：百万医疗险攻略+全网123款百万医疗险评测。

  （3）意外险的作用和挑选

  意外险专管与意外有关的赔偿，所谓意外，是指外来的、突发的、非本愿非疾病的客观事件导致的损失才叫意外。比如中暑、高原反应、自杀等就不赔。

  意外险主要赔三种情况：

  意外身故，比如车祸、触电、溺水身故等，意外险可以直接赔一笔钱，

  意外伤残，比如碾压截肢，会根据残疾等级赔保额的一定比例，一级伤残赔全部保额，十级伤残赔10%保额。

  意外医疗，比如普通的摔伤、擦伤等，治疗的费用可以用意外险报销。

  关于意外险的挑选，公子总结为四句话：

  一个不能少：意外险的三项基本责任，意外身故、意外伤残、意外医疗都要有才行，有的产品可能会少了其中的一两项，或者把伤残改全残，一定要留意。关于条款的坑，可以看我这篇：保险条款坑点盘点。

  两个加分项：猝死本来不属于意外险责任，但架不住纠纷，很多意外险也会赔。除此之外，很多意外险的医疗部分除了能够报销意外医疗的费用，每天还提供一两百的住院津贴，如果意外险有这两项责任，也是值得考虑的。

  三百五十万：每年的意外险保额建议50万起步，100万不多。但这保额并不贵，一年一买这种，50万保额，不超过300块，100万保额，不超过600块，超过这个价，就太贵了。

  不买长返还：意外险一年一买就行，不买长期型意外险，也不买返还型意外险，理由都是同一个：贵，而且没必要。意外险没有健康告知，随时能买，所以没必要买长期的，长期的意外险价格通常比一年期的贵上10倍。返还型同样也贵，但为什么不买返还型，我后面再说。

  更加详细的意外险挑选攻略，参考：成人意外险攻略+全网192款意外险评测，少儿意外险攻略+全网51款少儿意外险评测。

  （4）寿险的作用和挑选

  寿险非常简单，只要身故（条款规定不赔的情况除外），都会赔一笔钱。

  这对于身后还有家庭责任的家庭经济支柱来说，非常重要。一旦身故，寿险可以赔一笔钱用来继续偿还房贷车贷、抚养子女和赡养老人等。

  不过，需要注意的是，寿险分为定期寿险和终身寿险。

  终身寿险保费非贵，可以十几万到百万一年，因为人终有一死，终生寿险必赔，所以这种保险是专门用来给有钱的大企业主和富豪们传承财富用的。

  我们普通人买个定期寿险，覆盖自己主要的责任期就可以了。

  寿险挑选也有四个点要注意：

  保费：寿险就像存一笔钱，只不过要身故那天才能取，责任非常单纯，所以拿到这笔钱的价格越便宜越好，也就是价格越低，买到的保额越好，产品性价比越好。

  最高保额：对于某些在北上广深的家庭来说，房子价值高，房贷压力大，因此寿险的最高保额也必须高才能覆盖。

  免责条款：这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。因此免责条款越少，这款保险越好。

  健康告知&职业要求：健康告知和职业要求决定了一个人能不能买这款寿险，很多人健康不达标，再好的保险也买不了，但其实现在很多寿险的免责、健告和职业要求已经越来越像，最后就是谁便宜买谁。

  好了，到这里四大险种的作用和挑选法则讲完了，

  需要特别强调一句：这四大险都是商业险，是衣服，社保才是底裤。

  所以买这四大险之前，需要先把社保买上，关于社保的问题，可以看我这篇：五险一金最全科普，关于医保如何操作，看我这篇：医保操作指南。

  三大风险对应的四大保险已经讲完，接下来介绍如何正确购买一份保险。

  很多人买保险简直是心大，网上看到个链接，点进去填完信息付钱，然后就以为自己买了保险了。但实际上这保险保什么，不保什么，自己能不能买，价格后面会不会涨，出险了怎么理赔，被拒赔怎么维权一概不知。

  所以这里简单以某保险网销网站线上买保险为例介绍买保险的主要流程。

  （1）登入网销网站，找到我们打算购买的保险

  比如这款重疾险，表面的206并不是其真实的价格，还需要点进去填入我们的信息才能知道价格是多少。

  点进去之后，最下面会有三个链接，主要是保险条款、投保须知和投保告知。这是我们买保险之前必须要先了解清楚的，

  （2）看清楚投保须知

  我们首先看投保须知。

  这部分内容告诉你这款产品的真实名字叫什么，是由哪个保险公司承保。

  告诉你被保险人和投保人需要符合什么年龄条件、职业条件、BMI条件才能投保。

  还告诉你犹豫期、等待期有多久，犹豫期内你可以全额退保，等待期内除意外情况出险不赔。

  还有一个着重强调的点，告诉你必须如实告知，如果未如实告知是不赔的。

  投保须知的最后一部分是健康告知，这里我们后面再看。

  （3）看清楚健康告知

  健康告知，相当于保险公司设置的一层滤网，把那些健康的“标准体”筛选出来，过滤掉那些已经患病或者很大可能马上患病的人群。

  像这款保险的健康告知，主要问了这么几件事：

  2年内的住院医疗和检查情况；

  半年内是否存在一些特定症状；

  目前或曾经患病情况；

  女性补充告知；

  儿童补充告知；

  吸烟饮酒或职业情况；

  2年内保险投保情况。

  在看健康告知时，主要有三个小技巧：

  第一，不遗漏。作为消费者，一定要把健康告知每一条每一点都仔细看完并细细比对我们自身情况，如果有不明白的专业名词，一定要打电话问客服。

  第二，不隐瞒。健康告知问到的病症，就是保险公司介意的疾病，如果有，我们千万不能隐瞒，一定要如实告知。千万不要怀疑保险公司的调查能力，如果我们隐瞒告知了，最后被保险公司调查出来不符合健康告知而投保，基本面临的下场就是拒赔加解除合同，而这么多年的钱也白交了。

  第三，不放弃。在买某些网销保险时，我们一般都是进行智能核保，有的时候智能核保显示我们没通过健康告知，但我们没必要就此放弃，如果这款保险还支持人工核保，我们可以试试走人工核保，也许人工核保还有一线生机。

  关于如何更好的进行健告和核保，可以参考我这篇：在看过上百个拒赔案例后，我终于知道为什么说保险是骗人的了。

  （4）看清楚投保告知

  看完投保须知和健康告知，我们回到最前面还可以看到“《客户告知书》”，这部分主要告诉客户保险的投保流程、保单验真、咨询投诉和理赔等方面，我就不做重点介绍了。

  （5）看清楚保险合同

  最后，我们才看“《保险条款及告知》”，这就是我们买到的这份保险的合同条款。投保须知里面对年龄BMI等的要求有约束效果，这里的条款更有约束效果。

  下面是这款保险的条款目录，告诉了消费者这款保险的保障、免赔责任、怎么付钱、合同中止和恢复、如何申请保险金、其他注意事项以及占一半多篇幅的疾病定义等。

  这里不得不提一句，很多代理人说“外行看价格，内行看条款”，总喜欢拿自己家的条款跟别人家的比，说自己的条款多么宽松。

  但实际上，目前市场上卖的保险，越来越趋同，很多核心条款其实早就被规定死了，各家保险都一样。

  以这款重疾险为例，别看它保障了110种重疾，实际上占常人理赔情况95%的25种重疾定义已经被国家规定死了，全部重疾险都是一模一样。剩下的八九十种，也只不过占到剩下的5%而已，区别再大，也不能对价格产生什么关键影响。

  如果一款重疾险只是这种“边边角角的疾病宽松，核心疾病没变，但价格却贵得出奇，那必然就是坑。

  具体合同的解读这里不便展开，更多更细致的保险合同解读可以看这篇：手把手教你看重疾条款，不懂这个，就是买了张昂贵的废纸。

  （6）正确理赔

  保险理赔其实很简单，主要分几步：

  其实最关键的就是三点：

  如何报案？如何交材料？如何处理纠纷？

  如何报案：

  出险了就要及时报案，不要拖，一般条款都会规定你在出险10日内报案。

  但这也不是硬性要求，《保险法》规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。这个时间内都可以向法院提起申诉。

  保险公司的报案网站有很多种，有且不限于：客服电话、官方 APP、官方公众号、线下代理人，在这几种网站里，最建议的还是电话客服报案。

  客服体系相对完善，沟通起来也比较方便，一般拨打客服电话按照语音提示操作，转接到人工客服即可。报案时一般需要提供下列信息以供记录：出险时间、出险地点、事故经过、就诊信息，要注意的是，客服电话会有录音，所以应尽量将问题表达清楚，避免可能的纠纷。

  现在互联网也便利，除了电话理赔，也可以通过保险公司官网，官微申请，基本都做到了24小时受理。

  某保险公司官微在线

  如何准备理赔材料：

  所有的理赔材料可以简单分为三类：

  基础材料 :

  如理赔申请书、身份证、银行账号、保险合同等

  这些都属于现成的，比较好准备。

  关系证明：

  如果不是被保险人本人去申请理赔，都要出具关系证明。

  像重疾险、医疗险这些用于治病的，委托别人申请需要一份经过公证的授权委托书，被保险人自己亲自去申请则不用。

  如果是寿险这种由于被保险人死亡而需要理赔的，需要一份受益人与被保人的关系证明，

  如果之前有指定受益人，提供户口本即可；没有指定，还需要到公证处确认合法继承权和继承份额。

  第三方出具的报告或证明：

  这部分最重要，关系到是否达到理赔条件。

  1）门急诊或住院医疗，最重要的收好发票原件，如果发票原件要交给医保中心，就要医保中心开具一张发票分隔单，并加盖公章。还要保留用药清单、出院小结、检查报告等。

  2）重疾/轻症保险金，需要二甲级以上医院出具诊断证明书，同时还有医疗病历、病理组织检查报告。

  3）伤残保险金，专业鉴定机构出具残疾程度鉴定书；

  4）身故保险金，需提供死亡证明、户籍注销证明。

  讲完了报案和准备材料。下一部分我们讲如何维权。

  （7）正确维权

  一般保险公司拒赔都会出具拒赔通知书，并且注明拒赔理由：

  如果不服，就要积极准备证据，甚至可以在网上找公子这样的人咨询。

  一般的维权包括三种：

  协谈：

  会有专门的协谈人员与被保人沟通，沟通内容就是根据初审的结果来谈赔不赔，怎么赔。

  如果是由于保险销售的误导等原因造成的理赔纠纷，咱们一定要做好相关的取证工作。

  不管是文字证据还是语音证据，如果证据充分，是可以让保险公司承担责任的。

  向银保监会投诉（12378）

  你欺负我，我就告家长。如果协商不成，你可以去打电话向银保监会投诉。

  12378保险消费者投诉维权热线是中国保监会建立的统一维权服务专线，可以拨打这个电话如实反映情况。保监会接到消费者投诉后，会责成保险公司进行处理并反馈。

  向法院提起诉讼：

  如果双方对理赔出现严重分歧，就只能通过法院诉讼解决了。

  我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样，实行的是两审终审制，且当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。

  当然，谁也不希望好好买个保险，最后去维权，所以在买保险的每一步上都要做好，

  理清自己要买的保险，看清保险的条款，如实进行健康告知，这样才能大大降低拒赔的可能。

  讲完投保，我们再来看退保。

  保险理赔维权并不难，我之前专门写过这方面的攻略，大家可以看这篇：保险理赔，看这篇就够了。

  如果你之前近没买过保险，这部分可以跳过不看，

  如果你之前买过保险了，可以通过这部分判断自己的保险有没有坑，并决定要不要退。

  不合适的保险有哪些？

  每种保险都有存在的理由，但不一定每种保险都适合我们。下面列举大家买保险容易踩的坑：

  返还型保险：

  返还型保险素有”有病赔钱，没病返钱“的称号，人人追捧，但返还型保险其实很坑。

  上面是两款重疾险，左边是返还型重疾险安X保，右边是消费型重疾险康乐一生，

  责任上：

  安X保赔45种重疾，赔100%保额，18岁后身故赔保额，承诺在70岁时不出险返还保费。

  康乐一生赔108种重疾，前10年赔130%保额；赔25种中症，赔2次，每次50%保额；赔40种轻症，赔3次，分别为35%保额、40%保额、45%保额；18岁后身故赔保额，不返还保费。

  保费上：

  30岁男，50万保额，30年缴费，保至70岁，

  安X保10750一年，康乐一生4940一年，前者是后者2倍左右。

  很显然，返还型重疾险安X保责任比不上消费型重疾险康乐一生，价格还那么贵，凭啥呢？

  ——凭它能返还！但返还才是最大的坑！

  这里我只简单抛几个结论：

  第一，返还型保险是羊毛出在羊身上。之所以能返还，是因为它价格将近贵一倍，返给你的钱是用这贵出来的钱投资理财赚来的，原本就是你的钱。

  第二，返还型保险责任很烂。可能有人觉得贵就贵，有保障也行。但恰恰因为要返还，你交的保费要被用来理财投资，所以保障反而被削弱，该有的保障却没有，典型的拿钱不办事。

  我们买保险都是冲着保障去的，如果买了返还型保险，可能存在两种情况：

  中间出险，相当于花双倍价买了份烂保障，别人的可以赔你的却不赔，简直是白花钱。

  中间不出险，到期可以返还保费，但是几十年再返还你保费，钱会贬值，这几十年的银行利息你也拿不到，全被保险公司吃了，本质还是亏的。

  分红型险、万能险、投连险：

  这几类保险，本质上和返还型保险一样，都属于理财险，共同的特点都是价格贵，责任坑，

  不同的是分红险不返还，而是把一部分运营收益分给你，但这分红分不分由保险公司说了算，就算分，长期来看，收益也很低。

  万能险就像是给你的保险多加了一个银行存款账户，你交的保费一部分进入了这个账户，你也可以把这个账户的钱取出来。但坑点在于一份保费被分去了大半用来进入万能账户增值，你的保障额度也就变小了。其次，万能险收益也没有我们想象的那么高。

  投连险与万能险相似，只是附加的账户是被保险公司拿去市场上投资，损失风险由你担，但管理费则由保险公司拿。同时，一部分保费被用来投资，你的保障程度也会下降。

  如果你追求的只是保障，用最少的钱做到最高的保障，那就没必要买这些理财险。

  大而全保险：

  很多人看到上面我讲了必买四大保险，就会想：如果我买一个保险，这保险把疾病、身故和意外的责任都涵盖了岂不是很好？

  这样想的人其实很多，保险公司也根据这样的想法设计出来了各种各样的保险计划，这些保险计划就是由很多个单独的保险囊括在一起，包含了所有大家想要的责任。

  这样的保险好吗？

  不好！这些保险不是大而全，而是大而坑，

  一是价格奇贵，曾经被市场骂的很惨的X安福、X寿福就是这类保险，由一款终身寿险、捆绑一款重疾险、一款长期意外险、一款医疗险合成。基本的垃圾险都聚齐了，但价格也比每种保险单独买的价格要贵一倍多。

  二是责任坑，篇幅有限，我就不展开，你可以点开我这篇高赞文章：今天，我把X安福的底裤扒下来了查看。

  总之，要远离大而全的保险，尽量分开买。

  长期意外险：

  长期意外险就是一张保单保几十年，交费也交几十年那种意外险，这种意外险一般都是坑，比如某宇宙福绑定的长期意外：

  30岁保至60岁，50万保额每年交1650，交30年，

  而短期意外险呢，50万保额，每年也就一百来块的事，

  30年保费算下来，长期意外险的价格高出了近十倍，非常不划算。

  要知道，意外险很容易买：‘

  一是因为每年的保费都是固定的，不随你年龄增长而增长。

  二是因为意外险健康告知超级宽松，根本不存在不能续保的情况。

  所以买长意险完全没必要，一年一买即可。

  除了长意险不能买，返还型意外险也不能买，关于更多意外险的揭坑，可以看我这篇文章：看过了3000份保单，我发现了意外险坑人的秘密！

  儿童买了寿险：

  前面讲过，寿险分为两种，终身寿险和定期寿险。

  终生寿险不能说坑，只是它是为富豪传承财富准备的，所以不适合我们普通人，相比之下，定期寿险更适合我们身上负有家庭重担的已婚成人。

  但如果给儿童买了寿险，那就踩坑了。

  没必要给孩子买寿险，原因有二：

  第一，儿童寿险保额很低，国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。所以即便买了寿险，也赔不了多少。

  第二，给孩子买寿险他不可能用到。对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：

  这意味着孩子买了寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费，

  18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

  可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

  所以切忌给孩子买寿险。

  上面这几类坑，是大家容易踩的，没买果保险没踩坑还好，

  万一之前不懂买到了，也不用着急，还可以根据情况决定退保与否，把损失减到最小。

  要不要退保，怎么退？

  这里分为两部分：退不退？怎么退？

  退不退？

  如果你买过的保险遇到这五种情况，一般都得退：

  价格太贵，远远超出自己的经济承受能力，再好的保险也是负担，该退；

  l额太低，保额过低起不到保障作用，加保反而负担更重，索性换个保额高，负担小的；

  保障太差，条款有坑，如果买到你相赔却不赔的保险，留着它过年吗？

  保险用不上，比如给孩子稀里糊涂买了个寿险，还是终身寿，不退等着交钱吗？

  未如实告知，隐瞒健康告知，买了自己本来买不了的保险，一般都会拒赔，没必要留着。

  这五点中，除了未如实告知一般都得退，除非可以补充告知以外，其他的几点，还需要多考虑考虑。退保前，大家还需要仔细考虑下面这五点：

  经济损失：交了几万块，退保可能只能拿回来几百块，会有经济损失，慎退；

  身体状况：如果身体已经有毛病，退了可能再也买不了其他的保险了，慎退；

  年龄因素：年龄越大，通常保费越高，如果年纪大了退保，新保险的保费也不便宜，慎退；

  理赔记录：有的保险要求投保时过去两年无理赔，刚理赔就退保，可能买不到新的，慎退；

  产品变化：老产品太差，新产品太好，可以退，如果新旧差不多，就没必要退。

  这些都考虑完了，还是要退，该如何把损失降到最小？下面来说怎么退。

  怎么退？

  如果你买保险时有这些情况存在，基本可以做到全额退保，0损失：

  犹豫期退保：保险一般有10-15天犹豫期，在这期间可以全额退保，

  “代签名”退保：保单回执、投保单、投保提示书、风险提示、签名不是你签的，都可以全额退保。

  回访电话接听不正常退保：我们一般会在买完长险之后接到回访电话，如果我们没接到、或者不是本人接听，又或者电话中没有提示风险等，都是可以申请全额退保的。

  “销售误导”退保：如果代理人卖你保险时有夸大、隐瞒、曲解、返佣等导致你买错保险的，都可以全额退保。

  除了这些可以做到全额退保的场景，公子再多提示大家两个退保需要注意的点：

  一是不要裸退，先买好接替的保险再退。保险都有等待期，不怕一万就怕万一，恰好在新保险的等待期出险，旧保险已退，新保险不保，就有保障真空期。所以需要等新保险等待期过了再退旧保险。

  二是不要为了追求全额退保，盲目追求退保黑产。退保黑产是灰色产业，不受法律保护，容易遭受电信诈骗。

  如果你还有不明白的地方，可以参考我这篇：最全退保攻略。

  讲到这里，从梳理保障需求，到选择合适保险，到正确购买保险，到清理不合适的保险，

  四个环节完整的讲清楚了小白如何从零开始学会构建保险方案，并做到最优的思路。

  接下来，进入实操阶段，我按照不同年龄和不同预算做了10套方案，大家可以参照这些方案根据自己的情况做适当调整，最终找到自己的最佳保险配置方案。

  （1）低预算

  这套方案是为预算偏少的家庭准备的，孩子保险，一年一千多，足够。

  孩子面临的大病风险用晴天保保重疾险和超越保2020（计划一）进行保障，其中

  晴天保保，保30年，交20年，每年690，

  就可以拿到60万保额，中症、轻症也可以赔一二十万用来给孩子治病，

  遇到特定重疾，保额还可以翻倍，买60万直接赔120万。

  超越保2020（计划一），一年570，一般医疗最高可报200万，特定重疾最高可报400万。另外还支持院外购药和质子重离子治疗报销等，非常实用。

  重疾和百万医疗组合在一起的原因在于；百万医疗保额特别高，适合用来治大病，可以给孩子最先进的医疗条件治病，但百万医疗是短期险，不能长期保障，就算有20年保证续保的产品，保费也是可以调价的。

  再加上百万医疗险只报销治病费用，看病期间的家用、房贷车贷和子女教育这些，只能用重疾险的赔款来解决。

  孩子面临的意外风险用萌宝保（安心款）意外险解决，

  一年99，意外身故/伤残保额20万，出险猫抓狗咬，跌打损伤这种意外医疗最高可以报销2万，

  不限社保用药，0免赔，100%报销。假如熊孩子打坏别人东西要赔，这款意外险还可以帮赔。

  这套方案是极限预算下的方案，缺点是重疾保障期限不够，日常小病缺乏保障。

  （2）普通预算

  这套方案适合普通家庭给孩子的保障。一年3786，年入20万的家庭能够覆盖。

  这套方案意外险没变，但疾病方面的保障做了升级：

  重疾险用的是大黄蜂3号Plus重疾保障期限升级为保终身，30年交，一年1950，

  基本保额50万，但保终身的版本前20年出险额外赔付赔50%保额，可以赔75万；

  另外20种特定重疾在20岁前多赔120%保额，买50万可以赔110万；

  中轻症赔付率也较高，轻症最低赔30%保额，中症最高赔60%保额。

  百万医疗险用的是超越保2020的计划二版，

  计划一和计划二保障区别不大，保额区别不大，

  但计划二增加了特需部、国际部和VIP部等的报销，可以给孩子一个更优质的就医环境，家长陪同也省心不少。但相应的免赔额只提升了5000，实在难得。

  疾病保障上还加了一款平安少儿万元护（基础版），

  一年388，意外伤残/身故赔1万，意外医疗报销额1万，0免赔，

  社保内用药报销90%，自费药报销60%。

  考虑到有的小孩子体弱多病，常常跑医院，小伤小病也花不少钱，有个小额医疗可以不那么感觉肉疼，但这些一万两万的普通家庭也能承受，可买可不买。

  这套方案的缺点是重疾和意外保障还略显单薄，不过已经基本够用。

  （3）高预算

  这套方案适合高预算的家庭，一年保费6682，全部保障都很充足，看病随意看，基本不花钱。

  重疾优化：

  用了一款保终身的慧馨安健康保和一款保定期的晴天保保超越版，

  做到终身保障也有，定期保障也有，相当于给孩子第二次保障的机会。前面30年生大病用了晴天保保，后半辈子的重疾保障还有慧馨安健康保承担，年轻不怕生病，年老也不怕生病。

  而且晴天保保超越版还带有身故责任，孩子等待期后不幸身故，还能赔付已交保费和现金价值的较大者。

  意外险优化：

  意外险用了小顽童（尊贵版）、萌宝保（安心款）、大保镖（少儿版），

  三款加起来保障有90万，万一孩子落了个残疾，影响一辈子，三款保险给他赔几十万也能在父母百年之后照顾他终老了。

  意外医疗最高可以报销11万，每天还能领130的住院津贴，请护工、补伙食都不花钱。

  这套方案没有什么缺点，不论孩子大病小病还是意外，都不担心钱不够，看病基本不花钱，

  年收入30万及以上的家庭可以考虑。

  （1）预算不足

  这套方案是给刚出社会，收入不高的年轻人准备的，一年629，喝奶茶抽烟都不止这钱。

  重疾险用的是微医保·重疾险一年期版本，非常便宜，295一年。

  50万保额，轻症可以赔10万，特定重疾可以赔100万，保障基本够，可以抵御一次极端风险。

  百万医疗用的是好医保·长期医疗，这款网红重疾险的保障跟超越保大体相当，保障有多好自然不必多说，关键是可以月付，25岁的年轻人一个月10多块，非常适合攒不下钱，月光的年轻人。

  意外险用的是大护法（尊享版），一年158，也不贵。

  意外身故/伤残50万保额，意外医疗最高报销5万，报销完社保之后0免赔，100%报销。

  每天还有150的住院津贴，可以给住院中的自己加鸡腿。

  这套方案很基础，特别是重疾险，只有一年保障期，保障不足。

  （2）普通预算

  这套方案适合有预算的年轻人，一年5000，去一趟日本旅游都不止这钱。

  这次是在重疾险上将一年期重疾险变成保终身的重疾险超级玛丽2号Max，

  25岁男，保终身，30年交一年4660，重疾保额50万，60岁钱可以赔80万。

  中症赔两次，每次赔30万，轻症22.5万可赔三次。

  第二次癌症可赔120%保额，心血管疾病也可以赔两次。

  其他意外和百万医疗和低预算版一样，不多说，未成家的年轻人，负担小，管够。

  （1）低预算

  这套是给已婚成人，预算偏低的家庭准备的，一年7106，一般家庭能够覆盖。

  有家庭的人要买寿险，防止自己早早离世另一半撑不住房贷车贷、子女教育和老人赡养的压力。

  寿险用的是定海柱2号，100万保额普通家庭差不多够，保障30年覆盖了主要责任期。

  重疾险用的是超级玛丽2号Max，这是目前最优秀的重疾险，责任前面已经说了。

  选择保障终身，20年缴费，如果缴费压力大，可以换成30年缴费，每年5170。

  百万医疗险用的是非常便宜而且可以月付的网红百万医疗好医保·长期医疗。

  意外险用的也是目前最便宜的大护法（尊享版），配置50万保额算是基本操作。

  但这套方案缺点是保障基础，适合小城镇的家庭用。

  （2）普通预算

  这套方案一年10722，夫妻都用这套方案的话，年入20万上下的家庭可以考虑。

  定寿保额增加到200万，保障期限延长到70岁，70岁基本覆盖了人生的主要责任期。

  重疾险换成超级玛丽3号Plus，责任不输2号，但60岁前买50万保额可以赔140万，

  癌症和心脑血管第二次赔付可以赔75万，责任很强！

  百万医疗用的是超越保2020计划一，保障和好医保一样，但超越保的续保条件比好医保好一点，有可能做到长期保证续保。

  意外险用的是大护法（至尊版），责任不变的情况下把保额增加到100万，一旦意外身故，留给另一半的也是一笔不小的钱。

  这套方案保障基本足够，但对于有更高就医体验和高资产的家庭来说，还略显单薄。

  （3）高预算

  这套方案是给预算较高的家庭准备的，年入50万以上的家庭可以考虑。

  定海柱2号的保额换成了300万，如果你有更高的房贷或者负债，可以继续增加寿险保额。

  重疾险用的是达尔文3号，保终身，加上癌症二次赔和心脑血管二次赔，7630每年。

  达尔文3号责任和超级玛丽3号一样强，但它中度脑中风能多赔一次，约定的特定轻症也能多赔一次。这对于某些容易复发的中轻症来说是非常实用的。

  百万医疗险用了超越保2020计划二，可以用较低的价格享受高端医疗。

  意外险用了大护法（至尊版），意外身故/伤残保额100万，意外医疗5万，已经够用。

  这套方案没什么可说的，看病钱管够，就医高体验，身故最高赔400万，保障已经相当完善。

  （1）60岁以下身体欠佳

  这套方案是给60岁以下身体欠佳的老年人准备的。

  如果60岁以下，身体也没什么大毛病的老年人，可以继续配置已婚成人的保险方案，如果身体不好，就要另做打算。

  重疾风险已经只能用防癌险，所谓防癌险，大白话理解就是重疾险的“删减版”，因为重疾险保障100多种病，防癌险只保障一种病：癌症，其他的赔付方式什么的都和重疾险一样。

  这款康爱宝保，保额20万，恶性肿瘤可以赔20万，原位癌也可以赔20%保额。

  保至终身，保额再高就很贵了，不合适。

  百万医疗也用的是好医保·终身防癌医疗险，原理跟好医保·长期医疗一样，只是这款百万医疗只保障癌症，其他的疾病不赔。一年869，能赔四五百万，还能终身续保，非常实用。

  可以看到，防癌医疗相对便宜，保额还高，还是终身保证续保，一般癌症治疗的需求基本可以满足。但还是建议添加一个防癌险的原因在于，老人生病，我们做子女的要尽孝就应该去陪床，这个期间就会有工资损失，还要维持生计，有个防癌险赔一笔钱也可以解除我们的后顾之忧。

  意外险用的还是大护法（尊享版），老年人容易发生浴室意外、楼梯意外、遛狗意外等，有个高保额的意外险非常实用。

  这套方案是迫不得已的方案，毕竟身体不佳的话只能有优先保障癌症。

  （2）60岁以上身体健康

  这套方案是目前能给60岁以上老人做出来的最省钱，最实用的一套方案。

  防癌险，用孝亲宝，10万只保20年，缴费20年价格也到了3638一年，

  意外险只能选择孝欣保这种60岁以上还能投保的意外险了，

  身故伤残保额20万，意外医疗2万，0免赔，已经是在能选择的保险里面最好的了。

  还有老人专属救护车额度2000元，还能附加骨折保险金，非常实用。

  防癌医疗险我给了二选一的方案，可以看到，65岁的人好医保·终身防癌医疗险已经非常贵了，如果预算不足，可以选择替代平安享一生·癌症医疗险。

  安享一生保障比好医保稍差，但额度肯定够用。

  同时，防癌险额度不够的话，还可以让老人加入相互宝老年防癌计划，如果发生恶性肿瘤，可以拿到10万肿瘤互助金。

  这套方案大家可以看到，花钱不少，但是保障很单薄，没办法，60岁以上的老年人不是人选保险，而是保险选人了，只此一套最佳，再无其他。

  文章很长，最后来个总结：

  1、买保险分五步：确定保障需求、选出合适的保险、正确购买保险、清理不合适的保险。

  2、所谓好保险，要满足三个标准：能赔、实用、便宜。

  3、所有人群可以分为四种：孩子、未婚成人、已婚成人、老年人，他们风险特征不同，应该买的保险就不同，他们之间预算不同，能够做到的保障程度也不同。

  4、最低预算的保障方案，只是基础，预算紧张的情况下做的最基础的保障，勉强够用，其他的还要多想办法挣钱才行。

  5、这些只是大家最常遇到的四大险的完整的挑选攻略，但普通人除了这些保险，还需要配齐社保才行。